Tipos de préstamos hipotecarios en Argentina

La variedad de préstamos hipotecarios disponibles en el país puede generar confusión: desde opciones en pesos, dólares, hasta planes en unidades indexadas por la inflación, cada alternativa tiene características específicas que influyen en los costos, plazos y condiciones de pago.

En este artículo, te ayudaremos a comprender las diferencias y beneficios de los préstamos hipotecarios más populares en Argentina, con un enfoque particular en aquellos que se ajustan a distintos perfiles de compradores e inversores. Analizaremos las opciones que ofrecen las entidades bancarias tradicionales, las cooperativas y otros actores del mercado, destacando las tasas de interés, los requisitos para acceder a los créditos, los plazos de financiación y las principales ventajas o desventajas de cada alternativa.

¿Qué son los préstamos hipotecarios?

Los préstamos hipotecarios son una modalidad de financiamiento otorgada por entidades financieras, como bancos y cooperativas, para la compra de una propiedad, ya sea una vivienda, un local comercial o un terreno. En este tipo de préstamo, la propiedad adquirida actúa como garantía o aval del préstamo, lo que significa que, si el prestatario no cumple con los pagos establecidos, el prestamista tiene el derecho de reclamar la propiedad para recuperar el dinero prestado. También los préstamos hipotecarios pueden ser otorgados por el propio vendedor de un inmueble inmueble y se llama préstamo hipotecario por saldo de precio o inclusive, por personas físicas particulares que con su propio patrimonio y sin intermediación financiera, prestan el dinero directamente al tomador del préstamo hipotecario, esta posibilidad la asesoramos en el Estudio Pérez Ballester

Este tipo de préstamo se caracteriza por un pago a plazos largos, que generalmente van desde 5 hasta 30 años, lo que permite que los compradores puedan acceder a la propiedad con pagos mensuales más accesibles. El monto del préstamo, las tasas de interés y las condiciones de pago pueden variar dependiendo de la institución financiera, la capacidad de pago del solicitante y las condiciones económicas del país.

Mejores préstamos hipotecarios en Argentina

En Argentina, existen varios tipos de préstamos hipotecarios que permiten a las personas acceder a la compra de una vivienda, la construcción de una casa propia o la refacción de un inmueble. A continuación, se detallan las principales opciones disponibles.

Préstamos UVA (Unidades de Valor Adquisitivo)

Los préstamos UVA son una de las alternativas más populares debido a su accesibilidad inicial. La cuota de este tipo de crédito se ajusta según la inflación, específicamente por el Índice de Precios al Consumidor (IPC). Este ajuste hace que las cuotas puedan subir con el tiempo, pero a cambio de que las primeras cuotas sean más bajas. Son una buena opción para quienes buscan acceder a un crédito rápidamente, pero con la posibilidad de enfrentar un aumento de cuota en el futuro debido a la inflación.

Préstamos a Tasa Fija

En los préstamos hipotecarios a tasa fija, la tasa de interés no cambia a lo largo del tiempo, lo que garantiza que las cuotas se mantendrán constantes durante todo el plazo del crédito. Aunque las tasas de interés de este tipo de crédito suelen ser más altas que las de los UVA, ofrecen la ventaja de tener estabilidad y previsibilidad en los pagos, sin riesgo de variaciones debido a la inflación o los cambios en las tasas de interés.

Préstamos a Tasa Variable

Este tipo de préstamo tiene una tasa de interés que puede cambiar con el tiempo, generalmente en función de un índice de referencia, como el Tasa Badlar (la tasa de interés que pagan los bancos por los depósitos a plazo fijo). Las cuotas iniciales son más bajas en comparación con los préstamos a tasa fija, pero existe el riesgo de que las cuotas aumenten si las tasas de interés suben.

Préstamos en Pesos Ajustados por CER (Coeficiente de Estabilización de Referencia)

Los préstamos ajustados por CER tienen su cuota determinada por un coeficiente que se ajusta a la inflación, pero no necesariamente con el mismo indicador que los préstamos UVA. El CER es utilizado principalmente para aquellos créditos que buscan un índice de referencia más ajustado a la evolución económica. En este caso, la cuota puede ajustarse anualmente, lo que también genera cierta volatilidad, pero tiene la ventaja de ser más predecible que los UVA.

Créditos Hipotecarios en Moneda Extranjera (Dólar)

Los créditos hipotecarios en dólares en Argentina pueden ser atractivos si el solicitante tiene ingresos en moneda extranjera o prefiere tomar deuda en esta moneda debido a su estabilidad histórica frente al peso argentino, lo que suele redundar en tasas de intereses más reducidas.

Préstamos Hipotecarios para Vivienda Usada

Está destinado específicamente a la compra de viviendas usadas. En este caso, los bancos y entidades financieras pueden ofrecer condiciones de financiamiento similares a las de los préstamos para vivienda nueva, pero con un monto financiado que puede ser menor debido a la depreciación del inmueble.

Préstamos Hipotecarios para Vivienda Nueva

Este tipo de crédito está destinado a la compra de viviendas nuevas directamente de desarrolladores o constructoras. Los préstamos hipotecarios para viviendas nuevas pueden tener condiciones más favorables que los de viviendas usadas, ya que los inmuebles nuevos tienen un valor más alto y no presentan el desgaste o deterioro de los usados.

Préstamos Hipotecarios para Construcción

Estos préstamos están pensados para aquellos que no desean comprar una propiedad, sino construirla desde cero. Las condiciones pueden variar dependiendo de si el solicitante ya tiene el terreno o si lo necesita financiar también. En general, los préstamos para construcción suelen requerir un plan de obras detallado y pueden liberar el dinero en varias etapas conforme avanza la obra.

Préstamos hipotecarios para compra de terreno

Este tipo de crédito permite a los solicitantes adquirir un terreno, ya sea para vivienda o con fines comerciales, y en algunos casos, puede incluir el financiamiento para la construcción posterior.

Los bancos y entidades financieras suelen requerir que el terreno esté ubicado en una zona urbanizada o que tenga acceso a servicios básicos (agua, electricidad, etc.). Las condiciones de estos préstamos pueden variar según el valor del terreno y la capacidad de pago del solicitante, y generalmente requieren una garantía hipotecaria sobre el terreno adquirido.

Préstamos hipotecarios para refacción o ampliación

El financiamiento puede incluir la renovación de habitaciones, construcción de nuevas estancias, mejoras en el sistema eléctrico, plomería o incluso la modernización de la propiedad.

Este tipo de crédito, generalmente, exige que la propiedad a refaccionar o ampliar sea utilizada como garantía hipotecaria, ya que la entidad financiera requiere asegurar el crédito mediante la vivienda misma. Además, las condiciones pueden depender del tipo de obra a realizar y el monto solicitado.

En términos de plazos, estos préstamos suelen tener un plazo más corto en comparación con los préstamos para compra de vivienda, ya que el monto solicitado es menor y se destina a obras específicas. Dependiendo del tipo de préstamo, las cuotas pueden ser ajustadas por inflación (como los préstamos UVA) o mantenerse fijas a lo largo del tiempo.

Factores a tener en cuenta al elegir un préstamo hipotecario

Elegir el préstamo hipotecario adecuado es una decisión importante que impactará tus finanzas a largo plazo. Por ello, es fundamental evaluar varios factores clave para tomar la mejor opción.

Tasas de interés

Compara las tasas de distintas entidades bancarias para ver cuál te ofrece las mejores condiciones. Generalmente, los préstamos hipotecarios en dólares tienen tasas más bajas, pero la ventaja es que la moneda es más estable a largo plazo. En cambio, los préstamos en pesos están sujetos a la inflación y las fluctuaciones del mercado local, lo que puede generar ajustes en la cuota mensual según la situación económica del país.

Plazos de devolución

Los plazos de devolución de los créditos hipotecarios en Argentina suelen variar entre 5 y 30 años. Es importante elegir un plazo que se ajuste a tu capacidad de pago mensual. Si bien un plazo más largo puede disminuir el monto de la cuota mensual, también aumentará el costo total del crédito, ya que los intereses se acumulan durante más tiempo. Es recomendable evaluar tu presupuesto y tus proyecciones a futuro para encontrar el plazo que más te convenga.

Diferencias entre los préstamos hipotecarios en pesos y en dólares

En Argentina, elegir entre un préstamo hipotecario en pesos o en dólares es una decisión importante que depende de varios factores. Ambas opciones tienen ventajas y desventajas, por lo que es clave entender cómo funcionan y qué implican.

Los préstamos en pesos están directamente afectados por la inflación y las fluctuaciones del mercado local. Esto significa que las cuotas pueden variar a lo largo del tiempo, dependiendo de cómo se comporte la economía. En general, las tasas de interés en pesos suelen ser más altas, debido al riesgo inflacionario, aunque algunos créditos ofrecen tasas fijas que ayudan a mantener previsibilidad en los pagos.

Por otro lado, los préstamos en dólares tienen la ventaja de contar con tasas de interés más bajas. Esto hace que, en principio, las cuotas sean más accesibles en comparación con los préstamos en pesos. Sin embargo, el riesgo principal aquí es el cambio del dólar. Si la moneda extranjera sube respecto al peso, el monto de las cuotas también aumenta en su equivalencia en pesos, lo que puede generar una carga financiera adicional si la consideras en pesos. Además, los plazos en dólares suelen ser más cortos y los requisitos más estrictos, lo que hace que este tipo de crédito sea menos accesible para algunos.

Otra diferencia clave es que los préstamos en pesos pueden estar sujetos a ajustes inflacionarios, lo que hace que el monto de la cuota se ajuste con el tiempo, mientras que los préstamos en dólares generalmente mantienen tasas fijas, aunque el riesgo cambiario sigue presente.

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